En hemförsäkring gäller för dig och för dem som bor i samma hushåll, men bara på de villkor som bolaget ställer. Hos de flesta av de elva bolag vi har läst ska en sambo vara folkbokförd på adressen och dela hushåll med dig. Hos några ska sambon dessutom stå på försäkringsbrevet. En inneboende omfattas nästan aldrig. Hyr du ut i andra hand behöver hyresgästen en egen hemförsäkring, och stöld eller skadegörelse som hyresgästen orsakar ersätts inte av din vanliga hemförsäkring. Det kräver ett särskilt uthyrningstillägg, som bara några bolag har.

Vem omfattas av hemförsäkringen?

Villkoren säger vem som räknas som försäkrad utöver dig som har tecknat försäkringen. Kraven skiljer sig mer än man kan tro:

Bolag Vad som krävs för att en sambo eller annan medboende ska omfattas
Folksam Folkbokförd och bosatt på samma adress, gemensamt hushåll
Länsförsäkringar Medlem av hushållet som bor och är folkbokförd på adressen
If Hushållsmedlem som bor med dig och är folkbokförd på adressen. Andra som stadigvarande bor där kan namnges som medförsäkrade
Trygg-Hansa Alla som ska omfattas ska stå i försäkringsbrevet och bo på adressen (barn under 18 som bor där omfattas ändå)
ICA Försäkring Samma bostad och folkbokföringsadress, upp till det antal personer som står i försäkringsbrevet
Dina Försäkringar Samma bostad och folkbokföringsadress; hushållsmedlem betyder att man lever tillsammans som en familj
Hedvig Folkbokförd, bor stadigvarande på adressen och delar hushåll. Den som delar hushåll men inte är folkbokförd där kan omfattas om den anges som medförsäkrad
Gjensidige Bor och är folkbokförd på adressen, och antalet personer står i försäkringsbrevet
Svedea Bor med dig, tillhör samma hushåll och är folkbokförd på adressen
Swedbank Folkbokförd på samma adress, bor i samma bostad och har gemensamt hushåll
Sejfa Bor och är folkbokförd på adressen, och antalet personer står i försäkringsbrevet

Källor: respektive bolags villkor för hemförsäkring, länkade under Källor.

Att flytta ihop och skriva sig på samma adress räcker alltså inte alltid. Konsumenternas påpekar att en hemförsäkring inte automatiskt gäller för dig bara för att du blir skriven på den nya adressen (Konsumenternas, flytta hemifrån). Hos Trygg-Hansa behöver sambon stå på försäkringsbrevet, och hos ICA, Gjensidige och Sejfa ska antalet personer stämma. Trygg-Hansa, Svedea och Hedvig skriver att antalet personer i hushållet påverkar priset (Trygg-Hansa, förköpsinformation, Svedea, villkor, Hedvig, förköpsinformation). Meddela därför bolaget när ni blir fler.

När ni flyttar ihop eller isär

Har ni varsin hemförsäkring när ni flyttar ihop, kan ni behålla båda en tid. Försäkringsavtalslagen tillåter att samma sak är försäkrad i två bolag, men du får aldrig mer i ersättning än skadan är värd: bolagen delar på kostnaden (försäkringsavtalslagen 6 kap. 4 §). Det är två premier för samma skydd, så de flesta säger upp den ena. Uppsägningen går till som när du byter hemförsäkring.

Flyttar ni isär gäller Folksams och Swedbanks hemförsäkring för båda i 31 dagar efter flytten från den gemensamma bostaden, oavsett folkbokföring, om ingen av er har en annan försäkring. Hos Dina gäller samma sak i 45 dagar (Folksam, villkor, Swedbank, villkor, Dina, villkor). Hos övriga bolag finns inget sådant skydd i villkoren vi har läst. Den som flyttar ut bör ha en egen försäkring från flyttdagen.

Bor ni ihop finns också en baksida: ansvarsskyddet gäller inte när en person i samma hushåll kräver dig på ersättning. If och Folksam skriver det uttryckligen (If, villkor, Folksam, villkor). Råkar du förstöra sambons dator betalar alltså inte din ansvarsförsäkring. Det kan i stället ersättas genom allrisk, om den ingår (se allrisk och drulle).

Inneboende och rumskompisar

En inneboende hyr ett rum i någon annans bostad men delar inte hushåll med den som bor där. I villkoren är det tydligt:

Har du en inneboende behöver den alltså nästan alltid en egen hemförsäkring. Den gäller för den inneboende och den inneboendes egna saker (Länsförsäkringar, andrahandsuthyrning).

Rumskompisar som delar en lägenhet är svårare. Konsumenternas skriver att kompisar kan ha en gemensam hemförsäkring om de delar hushåll och alla är folkbokförda på adressen (Konsumenternas, hemförsäkringar). Länsförsäkringar skriver i stället att var och en ska ha en egen (Länsförsäkringar, andrahandsuthyrning). Dina beskriver ett hushåll som att man lever tillsammans som en familj med gemensam ekonomi. Två kompisar med var sin ekonomi uppfyller sannolikt inte det kravet. Fråga bolaget innan ni delar på en försäkring, och tänk på att stöld mellan dem som bor ihop ofta inte ersätts: ICA undantar stöld och skadegörelse av någon som bor på försäkringsstället, och Trygg-Hansa ersätter inte stöld i bostaden av någon som lovligen har nyckel (ICA, villkor, Trygg-Hansa, villkor).

Hyr du ut i andra hand

Först lagen. En hyresrätt får inte hyras ut i andra hand utan hyresvärdens samtycke eller hyresnämndens tillstånd (jordabalken 12 kap. 39–40 §§). En bostadsrätt kräver styrelsens samtycke eller hyresnämndens tillstånd (bostadsrättslagen 7 kap. 10–11 §§). För bostadsrätter gäller sedan den 1 juli 2026 att en uthyrning alltid räknas som självständigt brukande, och kräver därmed samtycke, om du inte själv använder lägenheten som permanentbostad eller annars i beaktansvärd utsträckning. För hyresrätter finns en liknande regel sedan tidigare. Hyr du ut en bostad som du inte själv hyr, till exempel en bostadsrätt eller ett hus, gäller sedan den 1 juli 2026 privatuthyrningslagen, som ersatte lagen om uthyrning av egen bostad. Den gäller inte när du hyr ut en hyresrätt i andra hand (privatuthyrningslagen 2026:772, 1 och 3 §§). Flera bolag kräver att uthyrningen är tillåten för att uthyrningsskyddet ska gälla.

Din hemförsäkring under uthyrningen

Din hemförsäkring gäller fortfarande för de saker du lämnar kvar, till exempel om det brinner eller blir en vattenskada. Men stöld och skadegörelse i bostaden ersätts bara när någon har tagit sig in utan lov. En andrahandshyresgäst har både lov och nyckel. Därför ersätts stöld eller skadegörelse som hyresgästen orsakar inte av grundförsäkringen hos något av bolagen vi har läst. Folksam, If och ICA skriver det också på sina sidor om andrahandsuthyrning (Folksam, If, ICA Försäkring). ICA vill dessutom att du meddelar bolaget innan du hyr ut. Annars kan ersättningen bli lägre.

Det här skyddet finns som tillägg eller i en högre nivå:

Bolag Uthyrningsskydd Stöld och skadegörelse av hyresgästen Annat som ingår
If Tillägget Uthyrning Lösöre högst 100 000 kr Rättsskydd vid tvist med hyresgästen, ansvar, hyresbortfall upp till 20 000 kr i månaden
Dina Försäkringar Tillägget Uthyrning Högst 100 000 kr, självrisk 1 800 kr Allrisk- och bostadsrättstilläggen gäller även under uthyrningen
Hedvig Ingår i Hemförsäkring Max för hyresrätt Högst 100 000 kr Låsbyte upp till 10 000 kr
Folksam Ingår i Hemförsäkring Stor Gäller bara tillfällig uthyrning i upp till två månader Hyresbortfall högst 20 000 kr
Gjensidige Tillägget kan inte tecknas längre – –

Källor: If, villkor, Dina, villkor och Dina, uthyrningsförsäkring, Hedvig, villkor, Folksam, villkor, Gjensidige, villkor.

Tilläggen har egna krav. If kräver bland annat ett hyreskontrakt, att föreningen eller hyresvärden har godkänt uthyrningen och att hyresgästen har en egen hemförsäkring. Stöldbegärliga saker värda över 10 000 kr undantas. Hedvig kräver ett skriftligt avtal med besiktningsprotokoll och inventarielista. I villkoren hos Länsförsäkringar, Trygg-Hansa, ICA, Svedea, Swedbank och Sejfa hittade vi inget uthyrningstillägg.

Exempel: Du hyr ut din möblerade hyresrätt i ett år. Hyresgästen flyttar ut och tar med sig en tv för 12 000 kr. Med en vanlig hemförsäkring får du ingen ersättning, eftersom hyresgästen hade tillåtelse att vara i bostaden. Med Dinas uthyrningstillägg ersätts tv:n med 12 000 kr minus självrisken på 1 800 kr, alltså 10 200 kr, om inte ett åldersavdrag sänker värdet.

Bostadsrätt, hyresbortfall och korttidsuthyrning

  • Bostadsrättstillägget behåller du som äger lägenheten. Det är inte hyresgästens sak, skriver bland andra Folksam (Folksam, andrahandsuthyrning). Svedea skriver att en vanlig hemförsäkring räcker när du hyr ut en hyresrätt, men att en bostadsrätt kräver bostadsrättstillägget (Svedea, andrahandsuthyrning). Vad tillägget täcker står i jämförelsen av hemförsäkringar för bostadsrätt.
  • Hyresbortfall: blir bostaden obrukbar efter en skada som försäkringen ersätter medan den är uthyrd, ersätter flera bolag den uteblivna hyran, med tak. Länsförsäkringar betalar högst 10 000 kr i månaden i högst ett år, If och Dina högst 15 000 kr i månaden (Länsförsäkringar, villkor, If, villkor, Dina, villkor).
  • Korttidsuthyrning, till exempel via Airbnb, är också uthyrning, och ICA skriver att hemförsäkringen då inte gäller automatiskt (ICA Försäkring). Folksams skydd i Stor gäller uthyrning via en plattform för delningsekonomi eller med skriftligt avtal i högst två månader. If:s tillägg gäller uthyrning av en bostad du också använder själv. Hyr du ut så mycket att det blir en verksamhet gäller inte ansvarsskyddet, som bara gäller dig som privatperson.

Hyr du i andra hand

Bolagssidorna om andrahandsuthyrning hos Folksam, If, Trygg-Hansa, ICA, Svedea och Länsförsäkringar säger samma sak: som andrahandshyresgäst behöver du en egen hemförsäkring. Uthyrarens försäkring gäller inte dina saker. If och Trygg-Hansa skriver att du väljer en hemförsäkring för hyresrätt även när du hyr en bostadsrätt eller ett hus i andra hand (If, Trygg-Hansa).

Tänk på att ansvarsskyddet i din försäkring inte ersätter skador på saker du hyr eller lånar, alltså inte uthyrarens möbler (Länsförsäkringar, villkor). Skador på själva lägenheten ersätts bara delvis. Vid brand och läckage gäller ansvaret även byggnaden, men annars bara till exempel vattenledningar, sanitetsgods, glas och hushållsmaskiner. Slitage och vanvård ersätts aldrig. Fråga uthyraren vad den har för försäkring innan du flyttar in, och skriv ner skicket på möbler och inredning.

Jämför villkoren för hemförsäkring för hyresrätt och räkna ut vad dina saker är värda innan du väljer försäkringsbelopp.

Källor

Innehållet är allmän information och inte rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos försäkringsbolaget innan du köper eller säger upp en försäkring.