Vem som betalar en vattenskada beror på hur du bor. Hyr du betalar hyresvärden för lägenheten, och din hemförsäkring ersätter dina saker. I en bostadsrätt betalar föreningen för en vattenledningsskada om du inte har varit vårdslös, och bostadsrättstillägget ersätter det du själv ansvarar för. Äger du huset ersätter villaförsäkringen huset. Självrisken vid läckage i ett hus är oftast 4 000 kr, och på rör, våtrum och maskiner gör bolagen ett åldersavdrag. Rör som är äldre än tio år får i regel 5 procent avdrag för varje påbörjat år, upp till 80 procent.
Vem betalar vattenskadan?
| Du bor i | Bostaden | Dina saker | Om du orsakat skadan |
|---|---|---|---|
| Hyresrätt | Hyresvärden ska hålla lägenheten i avtalat skick | Din hemförsäkring | Du ersätter skada som du eller ditt hushåll vållat genom vårdslöshet; hemförsäkringens ansvarsskydd kan betala |
| Bostadsrätt | Föreningen vid vattenledningsskada, du för det du ska underhålla enligt lag och stadgar | Din hemförsäkring | Du svarar för en vattenledningsskada bara om den beror på vårdslöshet eller försummelse |
| Villa eller radhus | Villaförsäkringen (husdelen i en villahemförsäkring) | Hemdelen i samma försäkring | Ansvarsskyddet om skadan drabbar någon annan |
Källor: jordabalken 12 kap. 15 och 24 §§, bostadsrättslagen 7 kap. 12 §, Konsumenternas om vattenskador i villa.
Hyresrätt
Väggar, golv och fast inredning är hyresvärdens. Ser du en skada som måste åtgärdas direkt ska du genast säga till hyresvärden, enligt jordabalken. Din hemförsäkring ersätter möbler, kläder och elektronik som förstörs. Läcker din diskmaskin och vattnet rinner ner till grannen under kan hyresvärden eller grannen kräva dig på ersättning om du har varit vårdslös, och då kan ansvarsskyddet i hemförsäkringen betala. Jämför villkoren för hemförsäkring för hyresrätt.
Bostadsrätt: läckage, vem betalar?
Bostadsrättslagen säger att du ska hålla lägenheten i gott skick på egen bekostnad, om inte stadgarna säger något annat. Föreningen svarar för ledningar för vatten, avlopp och värme som den har dragit och som går till fler än en lägenhet. Vid en vattenledningsskada svarar du bara om skadan har uppkommit genom vårdslöshet eller försummelse av dig, någon i ditt hushåll eller någon du har släppt in, till exempel en hantverkare (bostadsrättslagen 7 kap. 12 §).
Konsumenternas påpekar att vattenledning här betyder trycksatt ledning för tappvatten, inte värmesystemet. Kontakta föreningen först. Vid en vattenledningsskada ska föreningen betala för att återställa lägenheten. Vid andra vattenskador, till exempel från diskmaskin eller golvbrunn, brukar föreningen frilägga och torka ut stommen, medan du oftast svarar för ytskikten och kan anmäla dem till bostadsrättsförsäkringen (Konsumenternas, vattenskada i bostadsrätt). Bostadsrättstillägget ersätter bara det som du ansvarar för och som inte ersätts av föreningens försäkring. Vilka hemförsäkringar som har tillägget inkluderat står i jämförelsen av hemförsäkringar för bostadsrätt.
Vad ersätts vid läckage, och vad inte?
Läckagemomentet ersätter skador när vatten strömmar ut ur ledningar för vatten, värme och avlopp, ur anslutna maskiner som disk- och tvättmaskin, ur akvarium och kyl eller frys, och genom golv eller väggar i ett våtrum med golvbrunn. Det här ersätts däremot inte hos de bolag vi har läst:
- Det som läckte. Själva diskmaskinen eller ledningen som gick sönder ersätts inte av läckagemomentet, och hos bland andra Folksam, Länsförsäkringar och Svedea inte heller det ytskikt och tätskikt som vattnet läckt igenom, utom i vissa högre nivåer (Folksam, villkor, Länsförsäkringar, villkor villahem). Det är följdskadorna på golv, väggar och bjälklag som ersätts.
- Vatten utifrån. Regn genom taket, dränering och dagvatten räknas inte som läckage, och vatten som tränger upp ur avloppet vid skyfall hör till översvämning.
- Gamla eller felbyggda våtrum. If, Länsförsäkringar och Hedvig ersätter inte kostnaden för att renovera ett våtutrymme som är äldre än 35 år enligt dagens regler (If, villkor villa). Svedea ersätter inte yt- och tätskikt som är äldre än 30 år (Svedea, villkor villa). Konsumenternas skriver att våtrummet normalt ska ha byggts enligt branschreglerna.
- Kondens och markfukt undantas uttryckligen hos ICA (ICA, villkor hus). Folksam ersätter inte röta och svamp som beror på långvarig fukt, om vattnet inte strömmade ut under försäkringstiden.
Självrisken vid vattenskada
För läckage på byggnaden har de flesta bolag en högre självrisk än grundsjälvrisken:
| Bolag | Självrisk vid läckage, villa | Högre om | I bostadsrättstillägget |
|---|---|---|---|
| Folksam | 4 000 kr | – | 1 800 kr |
| If | 4 000 kr | Plus 6 000 kr om våtrummet är äldre än 20 år | 4 000 kr, plus 6 000 kr för våtrum äldre än 20 år |
| Länsförsäkringar | 3 000 kr | – | 3 000 kr |
| Trygg-Hansa | Lägst 2 000 kr | Lägst 4 000 kr genom tätskikt i våtrum | Samma |
| Gjensidige | Lägst 4 000 kr | 10 procent, lägst 4 000 kr, genom tätskikt; upp till 2 000 kr lägre med läckagebrytare | 3 000 kr |
| Dina Försäkringar | Grundsjälvrisken plus 2 000 kr | – | Grundsjälvrisken plus 2 000 kr genom tätskikt |
| ICA Försäkring | 4 000 kr | 20 procent (4 000–40 000 kr) genom tätskikt i våtrum som är 20 år eller äldre | Samma |
| Svedea | 4 000 kr | – | 4 000 kr |
| Hedvig | Grundsjälvrisken | – | Inte undersökt |
| Swedbank | Lägst 4 000 kr | – | 1 500 kr |
Källor: bolagens villkor för villa- och hemförsäkring, länkade under Källor. Gjensidige är det enda bolaget i genomgången som sänker självrisken om du har en vattenfelsbrytare eller läckagebrytare (Gjensidige, villkor villa).
Den vanliga grundsjälvrisken, som gäller för dina saker, står i guiden om självrisk i hemförsäkringen.
Så räknas åldersavdraget
Åldersavdraget gör att du inte får ersättning som om det skadade vore nytt. Det gäller byggnadsdelar som rör, våtrum och maskiner. Bolagen har nästan likadana tabeller: först ett antal år utan avdrag, sedan ett avdrag i procent för varje påbörjat år, på hela kostnaden för material och arbete. Åldern räknas från när delen togs i bruk.
| Byggnadsdel | Utan avdrag | Avdrag per påbörjat år därefter | Avvikelser |
|---|---|---|---|
| Rör för vatten, värme och avlopp | 10 år | 5 procent | Svedea 4 procent |
| Våtrum med kakel eller klinker, inklusive tätskikt | 10 år | 5 procent | Länsförsäkringar och Gjensidige 5 år, Hedvig 8 år |
| Våtrum med plastmatta | 5 år | 8 procent | Länsförsäkringar och Gjensidige 5 procent |
| Disk- och tvättmaskin | 2 år | 10 procent | If 1 år; Hedvig 1 år och 8 procent |
Avdraget är högst 80 procent för en del som fungerade (Hedvig 85 procent). För mycket gamla våtrum kan avdraget bli 100 procent hos Folksam och Swedbank (äldre än 30 år), Gjensidige (25 år, 30 år i Plus) och Hedvig (35 år). Bolagen har också ett tak i kronor per skada: 105 000 kr hos Folksam, 75 000 kr hos Länsförsäkringar, Trygg-Hansa och Swedbank, 100 000 kr hos övriga. Självrisken dras efter åldersavdraget.
Räkneexempel: En ledning bakom väggen läcker i ett hus försäkrat hos Folksam, och vattnet förstör badrummets kakel och tätskikt. Vattnet har alltså inte läckt genom tätskiktet, så kakel och tätskikt ersätts som följdskada. Badrummet är 16 år och 6 månader gammalt, och att återställa kakel och tätskikt kostar 150 000 kr. De första tio åren ger inget avdrag. Därefter har 6 år och 6 månader gått, alltså 7 påbörjade år: 7 × 5 = 35 procent i avdrag, eller 52 500 kr. Kvar blir 97 500 kr, och efter självrisken på 4 000 kr får du 93 500 kr. Hos Länsförsäkringar och Gjensidige, där kakelvåtrum har fem år utan avdrag, blir avdraget större: 12 påbörjade år × 5 = 60 procent, eller 90 000 kr. Hos Länsförsäkringar stannar det vid taket på 75 000 kr.
Villkoren har inga räkneexempel med år, så exemplet bygger på vår läsning av "per påbörjat år". Fråga bolaget hur de räknar ditt fall.
Begränsat åldersavdrag
I de högre nivåerna och i bostadsrättstillägget är avdraget ofta begränsat till ett lägre belopp per skada. Länsförsäkringars bostadsrättstillägg tar högst 10 000 kr, och Folksam, Dina och ICA högst 15 000 kr (Länsförsäkringar, villkor hem, Dina, villkor hem). Hos If, Gjensidige och Svedea gäller taket på 15 000 kr bara i den högsta nivån. Skillnaden kan vara stor: i räkneexemplet ovan blir avdraget 52 500 kr med grundförsäkringen men högst 15 000 kr med ett tak på 15 000 kr, som i Folksams Villaförsäkring Stor, och ersättningen 131 000 kr i stället för 93 500 kr. Tabellen visar vad som gäller i villahemförsäkringarna vi jämför:
| Försäkring | Självrisk vid läckage | Åldersavdrag |
|---|---|---|
| Dina Villahem | – | Åldersavdrag på byggnad enligt tabell i villkoret, högst 80 % per byggnadsdel och högst 100 000 kr per skadetillfälle; med tillägget Allrisk byggnad och tomtmark högst 15 000 kr |
| Folksam Villa Bas | 4 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell C42; sammanlagt högst 105 000 kr per skadetillfälle (vissa avskrivna delar undantagna) |
| Folksam Villa Mellan | 4 000 kr | Villa Stor: åldersavdrag på byggnadsdelar begränsat till sammanlagt högst 15 000 kr (gäller inte bl.a. helt avskrivna maskiner/installationer och våtrumsskikt äldre än 30 år) |
| Folksam Villa Stor | 4 000 kr | Villa Stor: åldersavdrag på byggnadsdelar begränsat till sammanlagt högst 15 000 kr (gäller inte bl.a. helt avskrivna maskiner/installationer och våtrumsskikt äldre än 30 år) |
| Gjensidige Villahem Bas | 4 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell i villkoret (högst 80 % per byggnadsdel), högst 100 000 kr per skadetillfälle |
| Gjensidige Villahem Lagom | 4 000 kr | Minskat åldersavdrag ingår: åldersavdrag över 15 000 kr ersätts (högst 85 000 kr), dvs. i praktiken högst 15 000 kr per skada |
| Gjensidige Villahem Plus | 4 000 kr | Minskat åldersavdrag ingår: åldersavdrag över 15 000 kr ersätts (högst 85 000 kr), dvs. i praktiken högst 15 000 kr per skada |
| Hedvig Villa Bas | – | Åldersavdrag enligt ersättningstabell byggnad; högst 100 000 kr per skadetillfälle (högst 85 % för funktionsduglig byggnadsdel) |
| Hedvig Villa Standard | – | Åldersavdrag enligt ersättningstabell byggnad; högst 100 000 kr per skadetillfälle (högst 85 % för funktionsduglig byggnadsdel) |
| Hedvig Villa Max | – | Max: åldersavdraget begränsas till högst 10 000 kr per skadetillfälle (i stället för 100 000 kr), med undantag för vissa delar där avdraget kan bli 100 % |
| ICA Hus | 4 000 kr | Åldersavdrag på byggnad upp till 80 % per funktionsduglig byggnadsdel, högst 100 000 kr per skadetillfälle; med tillägget Hus Plus högst 15 000 kr |
| If Villa | 4 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell 5.2.4; sammanlagt högst 100 000 kr per skadetillfälle |
| If Villa Extra | 4 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell 5.2.4; sammanlagt högst 100 000 kr per skadetillfälle |
| If Stor villa | 4 000 kr | Begränsat åldersavdrag: högst 15 000 kr sammanlagt för villabyggnad (gäller inte maskiner/installationer som går sönder utan yttre påverkan eller helt avskrivna våtrumsskikt) |
| Länsförsäkringar Villahem Bas | 3 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell; högst 75 000 kr per skadetillfälle (högst 80 % för funktionsduglig byggnadsdel) |
| Länsförsäkringar Villahem Mellan | – | Grundförsäkringens åldersavdrag (högst 75 000 kr) men Allrisk byggnad ersätter åldersavdrag som överstiger 10 000 kr för fullvärdesförsäkrad byggnad (inte för helt avskrivna delar eller översvämning) |
| Länsförsäkringar Villahem Stor | – | Grundförsäkringens åldersavdrag (högst 75 000 kr) men Allrisk byggnad ersätter åldersavdrag som överstiger 10 000 kr för fullvärdesförsäkrad byggnad (inte för helt avskrivna delar eller översvämning) |
| Svedea Villahem L | 4 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell (högst 80 % per funktionsduglig byggnadsdel), sammanlagt högst 100 000 kr per skadetillfälle |
| Svedea Villahem XL | 4 000 kr | Begränsat åldersavdrag ingår: sammanlagt högst 15 000 kr per skadetillfälle (i stället för 100 000 kr) |
| Swedbank VillahemBAS | 4 000 kr | Åldersavdrag enligt värderingstabell, högst 80 % på funktionsdugliga byggnadsdelar och högst 75 000 kr per skadetillfälle |
| Swedbank VillahemPLUS | 4 000 kr | Inget åldersavdrag vid totalskada på byggnad; vid delskada högst 15 000 kr (undantag för bl.a. äldre värmepannor, värmepumpar, rörsystem och våtrumsskikt) |
| Trygg-Hansa Villa Bas | 2 000 kr | Åldersavdrag enligt tabell; högst 75 000 kr per skadetillfälle (gäller inte elektriskt fel/hushållsmaskiner och installationer, där upp till 100 %) |
| Trygg-Hansa Villa Mellan | – | Utökad byggnadsförsäkring: åldersavdraget sänks från högst 75 000 kr till högst 10 000 kr vid skada på fullvärdesförsäkrad byggnad (gäller inte bl.a. värmepannor/värmepumpar äldre än 15 år, våtrumsskikt äldre än 30 år, utvändiga rör äldre än 30 år) |
| Trygg-Hansa Villa Stor | – | Utökad byggnadsförsäkring: åldersavdraget sänks från högst 75 000 kr till högst 10 000 kr vid skada på fullvärdesförsäkrad byggnad (gäller inte bl.a. värmepannor/värmepumpar äldre än 15 år, våtrumsskikt äldre än 30 år, utvändiga rör äldre än 30 år) |
Vattenskadad mobil
En mobil som hamnar i vatten ersätts inte av läckagemomentet utan av allrisk, som ersätter plötsliga och oförutsedda skador. Hos Folksam ingår allrisk i Hemförsäkring Mellan med högst 40 000 kr och självrisken 1 800 kr (Folksam, villkor). Mobiler värderas efter ålder: hos Folksam får du 100 procent av nypriset de första sex månaderna, 75 procent upp till ett år, 50 procent upp till två år, 30 procent upp till tre år och därefter 20 procent. Trygg-Hansa och Dina har liknande tabeller (Trygg-Hansa, villkor). Vilka hemförsäkringar som har allrisk står i guiden om allrisk och drulle.
Så gör du när det läcker
- Begränsa skadan. Stäng av vattnet vid huvudkranen om du kan. Rimliga kostnader för att begränsa skadan ersätts (Folksam, villkor).
- Kontakta rätt part. Hyresgäster säger till hyresvärden, bostadsrättsägare kontaktar föreningen först.
- Anmäl till försäkringsbolaget så snart som möjligt, och släng inget som är skadat innan bolaget har sagt att det går bra (Länsförsäkringar, villkor villahem).
- Har du nyss köpt huset? Konsumenternas skriver att en skada som upptäcks inom 30 dagar efter tillträdet och som fanns redan före kan ersättas av den förra ägarens försäkring. Säljaren behöver då anmäla den.
Flera bolag kräver att kyl, frys och diskmaskin står på ett vattenuppsamlande underlägg, och att du stänger av vattnet när du är bortrest länge. Annars kan ersättningen sänkas (If, villkor villa, Hedvig, villkor villa).
Vill du jämföra självrisk och åldersavdrag inför ett byte? Se villaförsäkringarna sida vid sida, och jämför offerter med självrisken medräknad i offertjämföraren.
Källor
- Riksdagen: Jordabalken (1970:994) 12 kap. 15 och 24 §§, hämtad 25 oktober 2026.
- Riksdagen: Bostadsrättslagen (1991:614) 7 kap. 12 §, hämtad 25 oktober 2026.
- Konsumenternas: Vattenskador (villaförsäkring) (branschregler, skada efter tillträdet), hämtad 25 oktober 2026.
- Konsumenternas: Vattenskada i bostadsrätt (vattenledning, kontakta föreningen, ytskikt), hämtad 25 oktober 2026.
- Folksam: Försäkringsvillkor Hem och villa, gäller från 1 januari 2026 (läckage, självrisk, åldersavdrag, allrisk, värdering av mobil), hämtad 25 oktober 2026.
- If: Villaförsäkring, villkor december 2025 (läckage, tilläggssjälvrisk för våtrum, åldersavdrag), hämtad 25 oktober 2026.
- If: Hemförsäkring, villkor december 2025 (bostadsrättstillägg), hämtad 25 oktober 2026.
- Länsförsäkringar: Villkor Villahemförsäkring VH25, gäller från 1 januari 2025 (läckage, självrisk, åldersavdrag, vid skada), hämtad 25 oktober 2026.
- Länsförsäkringar: Villkor Hemförsäkring H25, gäller från 1 januari 2025 (bostadsrättstillägg), hämtad 25 oktober 2026.
- Trygg-Hansa: Försäkringsvillkor Boendeförsäkring, 1 juni 2023 (självrisk, åldersavdrag, värdering av mobil), hämtad 25 oktober 2026.
- Trygg-Hansa: Tilläggsvillkor paket Stor, 15 oktober 2025, hämtad 25 oktober 2026.
- Gjensidige: Villkor Villa- och villahemförsäkring 2005007, gäller från 1 december 2025 (självrisk, läckagebrytare, åldersavdrag), hämtad 25 oktober 2026.
- Gjensidige: Villkor Hemförsäkring 2002007, gäller från 1 december 2025 (bostadsrättstillägg), hämtad 25 oktober 2026.
- Dina Försäkringar: Villkor Villahem, gäller från 1 oktober 2025, hämtad 25 oktober 2026.
- Dina Försäkringar: Villkor Hem, gäller från 1 oktober 2025 (bostadsrättstillägg), hämtad 25 oktober 2026.
- ICA Försäkring: Försäkringsvillkor Hus, 2025 (självrisk, kondens, åldersavdrag), hämtad 25 oktober 2026.
- ICA Försäkring: Villkor Hemförsäkring, 2025 (bostadsrättstillägg), hämtad 25 oktober 2026.
- Svedea: Villkor Villaförsäkring 1 februari 2026, hämtad 25 oktober 2026.
- Svedea: Villkor Hemförsäkring 1 februari 2026, hämtad 25 oktober 2026.
- Hedvig: Villkor Villaförsäkring, 1 oktober 2025, hämtad 25 oktober 2026.
- Swedbank: Villkor Villahemförsäkring SF 765, 1 april 2026, hämtad 25 oktober 2026.
- Swedbank: Villkor Hemförsäkring med bostadsrätt SF 768, 1 april 2026, hämtad 25 oktober 2026.
- Uppgifterna i tabellen över villahemförsäkringarna: respektive bolags förköpsinformation och villkor, länkade på bolagssidorna.
Innehållet är allmän information och inte rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos försäkringsbolaget innan du köper eller säger upp en försäkring.